보험 종류
타인의 차량에 끼친 피해를 보상하는 자동차 보험과, 운전자 본인에게 발생한 피해를 보상하는 운전자 보험이 있다.
| 종류 | 내용 | 의무 여부 |
| 자동차 보험 | 사고로 인한 직접 피해(인명, 재물 피해) 보상 | 자량 보유자 의무 가입 |
| 운전자 보험 | 사고로 인한 간접 피해(벌금, 변호사 선임, 교통사고처리지원금) 보상 | 자량 보유자 비의무 |
자동차 보험
소유자가 의무적으로 가입해야 하는 '책임보험'과 운전자(차주)나 보험회사가 가입, 인수 여부를 서로의 뜻에 따라 임의로 결정할 수 있는 '종합보험'이 있다.| 종류 | 종류 | 내용 | 배상 범위 | 의무 여부 |
| 책임보험 | 대인배상 I |
내가 낸 사고로 타인 사상 |
사망 2천~1.5억 부상 3천(1급)~50(14급) 후유장애 1.5억(1급)~1천(14급)) |
책임보험(의무) |
| 책임보험 | 대물배상 |
내가 낸 사고로 타인의 차량 재산 훼손 |
1사고당 2천~10억 10억 추천(1억-10억 차이는 1년에 2만원 차이) |
1사고당 2천 의무, 이상은 선택 |
| 종합보험 | 대인배상 II |
내가 낸 사고로 타인 사상 피해액이 대인배상 I을 초과했을 경우 |
피해자 1인당 5천, 1억, 2억, 3억, 무한 무한 추천 |
임의보험(비의무) |
| 종합보험 | 자기신체사고 |
피보험 자동차의 사고로 차주나 운전자 및 이들의 직계 가족이 사상을 입을 때 |
보험 가입 한도 내 |
임의보험(비의무) |
| 종합보험 | 자기차량손해 |
차량을 운전하다가 상대방없이 사고를 내거나 화재, 폭발, 도난 등의 경우 |
보험 가입 한도 내 |
임의보험(비의무) |
| 종합보험 | 무보험 차 상해 |
무보험차나 뺑소니차에 본인 또는 직계 가족이 사상을 입을 때 가입자가 다른 무보험차(개인용 승용차)를 운전 중 사고 |
보험 가입 한도 내 |
임의보험(비의무) |
3년 무사고 할인
3년 무사고 할인은 과거 3년 3개월 전부터 직전 3개월 전까지 사고가 없는 경우 할인을 받을 수 있는 특약이다. 무사고 할인은 어떤 보험사에 가입했는지는 관계없이 자신이 보험에 가입한 기간으로 적용받는다. 사고가 나면 3년 무사고 할인을 받지 못하기 때문에 3년 동안은 할증된 보험료를 내야 하고, 보험사에 따라서는 아예 가입을 거절하기도 한다. 할인율은 보험사마다 다르지만 대략 10~20% 정도이다.환입 제도
환입 제도는 사고 보험 처리(대인/대물) 받았던 금액을 보험회사에 돌려주면 보험 기록이 삭제되고 무사고로 처리할 수 있는 제도다.자동차 보험에 처음 가입하는 경우 경미한 사고는 현금으로 합의를 하거나, 무보험으로 수리하는 것이 유리하다고 한다. 아니면 우선 보험처리를 한 뒤, 보험료 할증 비용과 환입 후 보험료 할인 금액을 비교하여 결정하는 것도 좋은 방법이다.
다이렉트 자동차 보험 가입시 반드시 견적 비교할 것
다이렉트 자동차보험에 가입할 때 그냥 가입하지 말고, 여러 보험사의 보험 견적을 받아 비교해보고 선택해야 한다. 납입 금약의 차이가 무척 클 수도 있다.나의 경우 작년 1월 113만원으로 신규 가입한지 한달만에 문짝을 긁어먹어서 자차로 45만원을 청구했는데, 이것 때문에 올해 갱신 견적도 110만원 정도로 높게 나왔다. 다이렉트로 다른 보험사 몇 군데에 견적을 받아봤는데, 자차 보험 이력 때문에 대부분 110만원 안팎으로 견적이 나왔고, 몇 군데에는 아예 가입이 거절되었다.
기존 보험사에 환입처리를 하고 다시 견적을 받았는데, 그렇게 해도 96만원 정도의 견적이 나왔다. 다행히 한화손보에서 동일한 보장으로 68만원 정도의 견적을 받았다. 결과적으로 처음보다 약 40만원 정도의 금액을 절약한 셈이다.
| 담보사항 | 1년차 (현대해상) | 2년차 (한화손보) |
| 대인배상Ⅰ | 가입 | 가입 |
| 대물(의무) | 2천만원 | 가입 |
| 대인배상II | 무한(의무담보 포함) | 무한 |
| 대물(선택) | 10억원(의무담보 포함) | 1사고당 10억원 (의무가입초과분) |
| 자기신체사고 | 5천만원/5천만원 | 사망및장해1억원/부상5천만원 |
| 무보험차상해 | 5억원 | 1인당 5억원 |
| 자기차량손해 | 20만원~50만원/손해액의20% | 20만원~50만원/손해액의20% |
| 긴급출동특약 | 하이카서비스(60KM), 6회 | 한화긴급출동_견인(50Km), 5회 |
| 특약 | 에코 마일리지 5000km, 블랙백스 | 에코 마일리지 5000km, 블랙백스 |
| 보험료 합계 | 1,129,150원 | 680,980원 |
운전자 보험
자동차 보험이 타인을 위한 보장이라면 운전자 보험은 자신을 위한 보장이다. 11대 중과실 등으로 교통사고가 났을 때 형사합의금이나 변호사 비용 등을 보장해준다.보장 범위
자동차 보험은 자동차에 대해 가입한 보험이기 때문에 해당 자동차를 운전할 때 발생한 형사책임 교통사고만 처리할 수 있지만, 운전자 보험은 사람에 대해 가입한 보험이기 때문에 다른 차를 운전하거나 탑승한 경우에 발생한 피해까지 보상이 가능하므로 보장 범위가 더 넓다.핵심 담보
자동차 보험를 가입해도, 운전자 보험에 따로 가입하는 이유는 교통 사고 시 발생하는 형사책임(형사 합의, 변호사 선임, 벌금 납부)으로 인한 경제적인 손실을 피하기 위함이므로 다음 3가지 담보는 반드시 포함되어야 하며, 보장 범위가 가장 중요하다.- 교통 사고처리지원금
- 변호사 선임 비용
- 운전자 벌금
상해 담보
형사책임이 발생한 교통사고를 대비한 3가지 필수 담보 외에 상해 사고를 대비하는 담보를 추가할 수 있다.
골절 진단비, 상해 입원 일당, 상해후유장해 등을 추가하면 자동차 사고 외 일상 사고에서 발생하는 상해에 대해서도 혜택을 받을 수 있으며, 교통사고 상해 시 생활지원금도 받을 수 있다.
자동차 보험 특약 vs 운전자 보험
자동차 보험에도 법률비용특약으로 3가지 핵심 담보를 추가할 수 있어서, 운전자 보험을 가입하지 않고 자동차 보험 특약으로만 해결할 수도 있다. 하지만, 이 경우는 렌트카, 카쉐어링, 대중 교통, 기타 타인의 차량 등에 대해서는 보장되지 않기 때문에 운전자 보험은 따로 가입해두는 것이 좋다.만기환급 vs 순수보장
보험 만기 시 기납입한 보험료를 환급 받을 수 있는지 여부에 따라 만기환급, 순수보장으로 구분할 수 있다. 만기환급은 대체로 보험료가 비싸지만 납입 기간 동안은 보험료가 오르지 않으므로 관리하기 좋다. 순수보장은 보험료가 싸지만 다음 계약 시 보험료가 오를 수도 있다.만기환급 혹은 순수보장 중에 어느 것이 더 좋다기보다는 보장 범위가 더 중요하다. 하지만 화폐 가치는 시간이 갈수록 떨어지고 환급을 언제 받을 수 있을지 장담할 수 없으므로, 80세, 100세 만기처럼 납입 기간을 지나치게 길게 잡는 것보다는 10년 내외로 하여 지금 당장의 보험료를 낮추는 것이 나을 것 같다.
| 담보사항 | 만기환급 (비갱신) | 순수보장 (갱신) |
| 만기 시 환급 | 환급 | 미환급 |
| 납입 기간 | 장기 (3,5,10,15,20) | 단기 (1~3) |
| 보험료 | 비쌈 | 쌈 |
| 보험료 및 보장 범위 변동 | 납입 기간 내 일정 | 갱신 시 상승 및 변동 |